En raison du vieillissement progressif de la population française, le nombre de personnes en situation de dépendance augmente un peu plus chaque année. Que ce soit directement ou parce que cela touche un proche, nous sommes tous concernés par ce risque. 2 fois plus de personnes dépendantes en 2060

Les plus de 60 ans sont actuellement 15 millions. Ils seront 20 millions en 2030 et près de 24 millions en 2060. Quant aux plus de 85 ans, leur nombre doit passer de 1,4 million aujourd’hui à 5 millions en 2060. Une augmentation qui s’accompagne inévitablement d’une hausse du nombre de personnes en perte d’autonomie.

Les dernières projections démographiques de l’INSEE indiquent qu’en 2060, 1/3 de la population sera âgée de plus de 60 ans contre seulement 1/4 aujourd’hui. Parmi ces personnes, la moitié aura 75 ans ou plus. La prise en charge de la dépendance liée au vieillissement s’annonce donc comme un enjeu majeur pour les politiques publiques. D’autant que le nombre moyen d’aidants potentiels par personne âgée dépendante devrait diminuer du fait de la baisse du nombre d’enfants par foyer et de l’éclatement géographique des familles.

La perte d’autonomie peut être de nature physique ou psychique. La dépendance se traduit par plusieurs niveaux de gravité et elle se traduit par une incapacité à réaliser des gestes de la vie quotidienne sans une aide extérieure : passer de la position assise à la position debout, se déplacer, aller aux toilettes, manger, se laver, s’habiller…

La dépendance et la perte d’autonomie, même si elles concernent 80% des personnes de plus de 95 ans, ne touchent pourtant pas que des personnes âgées. Une maladie ou un accident peuvent survenir à tout âge et provoquer une indépendance plus ou moins importante et plus ou moins durable.

Certes, il existe des aides sociales mais elles ne suffisent pas à permettre de financer une perte d’autonomie qui va nécessiter la réalisation de travaux d’adaptation d’un logement ou la prise en charge par un établissement spécialisé.  La question du reste à charge se pose alors rapidement, et encore plus quand la personne concernée par une perte d’autonomie ou sa famille n’a pas les revenus qui permettent de faire face à la situation et aux coûts qu’elle induit.

Pour une totale sérénité, l’anticipation est de rigueur ! Le cabinet ALTO ASSUR vous accompagne pour la mise en place d’une assurance dépendance / perte d’autonomie  parfaitement adaptée au profil de l’assuré ou des personnes (si elles sont plusieurs à être couvertes par l’assurance dans le cadre d’un contrat souscrit à titre collectif).

Qu’est-ce qu’une assurance dépendance ?

L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance dont l’objectif principal est de vous prémunir face aux dépenses importantes liées à une dépendance partielle ou totale, aussi appelée perte d’autonomie (soins, aide à domicile, hospitalisation dans un établissement spécialisé, aménagement du logement en cas de maintien à domicile…). Elle vous permet de percevoir un complément de revenu sous la forme d’un capital, ou d’une rente viagère quand la dégradation de l’état de santé de l’assuré nécessite une prise en charge.

Cette prise en charge peut également concerner :

• L’adaptation du logement/domicile à la perte d’autonomie de l’assuré
• L’intervention de services à la personne
• Le placement en établissement (maison de retraite, Ehpad, foyer logement…).

Des prestations complémentaires (garanties) d’assistance peuvent également être prévues au contrat :

• Indemnité repos de l’aidant
• Capital premières dépenses
• Accompagnement administratif
• Réalisation d’un bilan de santé complet
• …

MEMO

Voici quelques données chiffrées qui livrent de précieuses informations sur la dépendance en France :

• Les plus de 60 ans représenteront un tiers de la population en 2050.
• Une personne âgée dépendante sur deux vit en institution.
• La pension de retraite moyenne en France s’élève à environ 1 531 €.
• Le tarif moyen d’un Ehpad en France (étude d’aout 2023) est de 2 1319 € (3 010 € dans le secteur privé commercial, 2 239 € dans le secteur privé non lucratif et 2 068 € dans le secteur public).
• L’âge moyen d’entrée en Ehpad est de 85 ans et 2 mois.
• La durée moyenne d’un séjour en Ehpad est de 2,5 ans.
• L’espérance de vie en dépendance est actuellement de 4,5 ans et pourrait s’approcher de 12 ans en 2060.
• À partir de 75 ans, les femmes vivent plus fréquemment en situation de dépendance que les hommes et ont recours aux institutions : 29 % d’entre elles perçoivent l’allocation personnalisée d’autonomie (APA) entre 85 et 89 ans et 57 % après 90 ans, contre respectivement 18 % et 37 % des hommes aux mêmes âges.

Pourquoi souscrire une assurance dépendance ?

La perte d’autonomie implique de nombreuses dépenses : hébergement dans un Ehpad, adaptation du logement, emploi d’une aide à domicile, etc. Les montants des aides et d’une pension retraite sont généralement insuffisants pour couvrir l’intégralité de ces frais. L’assurance dépendance vise à couvrir les dépenses engendrées par la situation de dépendance.

La personne dépendante est bien souvent à la charge de ses proches, que ce soit d’un point de vue financier ou humain. L’assurance dépendance limite leur participation financière et leur assure de bénéficier de conseils, voire d’un soutien psychologique.

Rappelons encore que la perte d’autonomie ne concerne pas que les personnes âgées. Une personne active et plutôt « jeune » peut aussi être confrontée à une situation de dépendance à la suite d’une maladie ou d’un accident.

Quand faut-il souscrire une assurance dépendance ?

L’anticipation d’une situation de dépendance et de perte d’autonomie est recommandée.

La cabinet ALTO ASSUR vous préconise d’engager des démarches de contractualisation d’assurance à partir de 50 ans et avant 70 ans. Plus vous souscrivez tôt une assurance dépendance, plus vos cotisations sont basses.

Bon à savoir

Délai de carence

• Dans le cas d’un accident, il n’y a pas de délai de carence avant la prise en charge de la perte d’autonomie par l’assurance et le versement du capital ou d’une rente.
• Dans le cas d’une dépendance liée à l’âge, c’est le contrat qui définit le délai de carence. Le délai de carence est alors de 1 à 3 ans.

Cotisations

• Si vous disposez d’un contrat, vos cotisations s’arrêtent lorsque vous devenez dépendant.
• Si l’assuré n’a pas recours à son assurance dépendance avant de décéder, les cotisations ne sont pas récupérables par ses héritiers, elles participent alors au système de mutualisation du risque.
• Si votre objectif est de transmettre un capital à vos héritiers, pensez plutôt à souscrire une assurance-vie.

Comment déterminer le degré de dépendance ?

La détermination du niveau de dépendance a une incidence sur les aides que la personne peut recevoir. Elle doit donc être évaluée de la façon la plus précise et objective possible.

Généralement les assureurs se réfèrent à :

• La grille nationale AGGIR (Autonomie gérontologique groupes iso-ressources), qui permet notamment de mesurer le degré de perte d’autonomie d’un demandeur au moment d’une demande d’allocation personnalisée d’autonomie (APA).

La grille évalue la capacité d’une personne à accomplir dix activités corporelles et mentales, ainsi que sept activités domestiques et sociales. Ce barème vise à définir le degré de perte d’autonomie sur une échelle de 1 à 6 niveaux. Le niveau GIR 1 correspond à une perte totale d’autonomie. En fonction du résultat, il peut y avoir une ouverture de droits à l’APA et l’obtention d’une aide-ménagère.

• Les critères de AVQ (Activités de la vie quotidienne) qui correspondent à des activités qui sont jugées nécessaires pour survivre, accéder au bien-être et participer à la vie sociale (se nourrir, se laver, se déplacer, s’habiller, prendre soin de son apparence…). Le niveau d’incapacité d’une personne est déterminé par le nombre d’incapacités à effectuer une ou plusieurs AVQ sans aide.

Comment choisir son assurance dépendance ?

Chaque contrat d’assurance propose un niveau de garanties qui lui est propre, il est parfois donc difficile de s’y retrouver. Les conditions doivent correspondre à l’attente du client, à ce titre l’expertise du cabinet ALTO ASSUR s’en garantira.

Les principaux points importants à examiner au sein d’un contrat sont :

• Le niveau de rente du contrat qui doit être adapté aux éventuels besoins (travaux d’adaptation d’un logement, coût d’une maison de retraite ou d’un Ehpad…) et qui varie aussi en fonction du budget alloué à l’assurance et à l’âge auquel elle est souscrite ;
• Les conditions de versement de la rente, c’est-à-dire les critères qui sont utilisés pour déterminer le niveau de dépendance de l’assuré et l’état de dépendance (partielle ou totale) qui conditionne le versement ;
• Versement sous forme de capital ou de rente ?
• Présence d’un délai de carence ?
• Besoin de garanties supplémentaires (soutien psychologique, assistance à la recherche d’établissement, aide pour faire les courses, prise en charge administrative…) ou pas ?

Pourquoi faire appel à un courtier en assurance dépendance pour particuliers ?

Le courtier en assurance dépendance est un professionnel réglementé ayant un rôle de conseil.

Notre mission est de trouver parmi nos partenaires sélectionnés l’offre qui convient le mieux à notre client. Parce que nous sommes indépendants et contrairement à un agent général d’assurance, à une mutuelle ou à un conseiller bancaire, nous ne sommes pas tenus de vendre le produit « maison ».

La cabinet ALTO ASSUR vous conseille et accompagne dans l’analyse des garanties souhaitées, sélectionne la meilleure solution parmi ses partenaires en négociant les meilleures garanties en fonction de votre profil, ainsi que les meilleurs tarifs.

Notre expertise vous permettra également de vous mettre à l’abri de la présence dans vos contrats de garanties qui ne vous conviennent pas, qui ne sont pas adaptées à vos besoins, qui feraient doublon avec des garanties que vous possédez déjà ou encore de vous prémunir de contrats qui contiendraient des exclusions qui pourraient vous pénaliser.

Quelles garanties offre un courtier en assurance dépendance pour particuliers ?

En tant que courtier en assurance emprunteur, le cabinet ALTO ASSUR est inscrit à l’Orias (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Il s’agit d’une association qui est sous la tutelle de la Direction du Trésor, qui a été créée en 2007 pour homologuer les intermédiaires en opérations d’assurance conformément à une directive de l’Union européenne datant de 2002.

Le cabinet ALTO ASSUR possède donc un numéro d’immatriculation délivré par l’Orias et est également inscrit au registre du commerce et des sociétés. Nous disposons bien entendu d’une responsabilité civile professionnelle et d’une garantie financière qui peut nous permettre, en cas de litige avec une compagnie d’assurances, d’indemniser notre client.

Quel est le coût de l’intervention d’un courtier en assurance dépendance pour particuliers ?

Ce sont les compagnies auprès desquelles sont souscrits les contrats d’assurance emprunteur de nos clients qui nous rémunèrent par une commission. Selon la complexité de l’étude comparative, des frais de dossier peuvent s’appliquer.

En conclusion, avoir recours à un courtier en complémentaire santé comme le cabinet ALTO ASSUR va vous permettre de bénéficier d’un certain nombre d’avantages :

• Économies sur le coût de votre assurance (pouvant avoisiner plusieurs milliers d’euros)
• Bénéficier de l’expertise d’un professionnel du secteur
• Avoir un interlocuteur unique qui a une connaissance pointue et actualisée du marché
• Gain de temps puisque votre courtier prend votre dossier en charge et le soumet à une sélection des principaux assureurs du marché avec lesquels il négocie pour vous
• Libération de la gestion administrative en faisant pour vous les démarches nécessaires, en prenant en charge des frais de résiliation de contrats déjà en place.